הרצאות בנושא  פנסיה וגמל

תיקון 190 ותכנון נכון לזמן פרישה : ירון שמיר - 22/6/16

חזור לרשימת הרצאות בנושא פנסיה וגמל

תיקון 190 ותכנון נכון לזמן פרישה

ירון שמיר - 22/6/16

קודם כל צהריים טובים. נתנו לי נושא קצת לא פשוט לדבר אחרי ארוחת צהריים וקצת אחרי שכולם עייפים. קודם כל נעים מאד, שמי ירון שמיר וכמו שקורה לכל מרצה, המצגת לא עולה אבל אני מניח שנוכל להתגבר על זה. אני עו"ד במקצועי, אני לא מתעסק בזה. המומחיות שלי היא בתחום הפנסיוני ואני אגיד לכם שלמזלי יש כל כך הרבה שינויים בתחום הפנסיוני שברוך השם יש לי עבודה.

אז התחום הפנסיוני הוא תחום שעובר המון המון המון שינויים, עבר המון שינויים. דרך אגב, שנת 2016 היא שנה עמוסת שינויים. אני אנסה בסוף המצגת אם היא תעלה ואם לא אז בעל פה, בסוף המצגת אני כן אנסה לחבר את מה שאני מדבר עליו לשינויים שחלו בשנת 2016.

אבל הנושא שאני הולך לדבר איתכם בעצם זה נושא שלכאורה הוא מאד מאד משעמם אבל מה לעשות שזה נושא באמת שבנפשנו וזה נושא שעבר הרבה מאד שינויים וזה נושא הפרישה.

קודם כל, אחד הדברים שהכי חשוב להבין שיש לנו היום בעיה כלכלית מאד קשה בכל נושא הפרישה. מישהו יודע להגיד לי למה זה? יש כל מיני סיבות.

הכי פשוט, כולם יודעים, תוחלת חיים. אז קודם כל קיים התארכות בתוחלת החיים, ואם בעבר אנשים היו פורשים לפנסיה וחיים עד גיל 77 או עד גיל 78 ונשים היו חיות קצת יותר, היום התוחלת חיים הולכת ועולה וגברים כבר חיים עד גיל 81 ונשים, תוחלת החיים היא עד גיל 84, עוד פעם זה תמיד תמיד בממוצע ותוחלת החיים אמורה להמשיך ולעלות, ואין ספק שזוהי אחת הבעיות הגדולות.

כי אם קודם היינו יוצאים לפנסיה והכסף שחסכנו במסגרת הפנסיה שלנו היה צריך להספיק לנו במשך 17 שנה, היום אותו כסף צריך להספיק ל-20 שנה. זאת בעיה ראשונה והיא בעיה מאד פשוטה, או בעיה שאנחנו מאד מודעים לה.

מה הבעיה השניה? דמי הניהול, נכון אבל זה תכף. אמרה שם הגברת דבר מאד מאד נכון. הריבית במשק היא ריבית מאד מאד נמוכה. הריבית היום של בנק ישראל, כמה היא? 0.1? היא בערך 0.1 והעניין של הריבית במשק גורם לבעיה קשה מאד בפנסיה ואני רוצה להסביר את זה. כי אני רוצה לתת לכם עכשיו נתון שאני מניח שרובכם לא מכירים ורובכם כנראה יקפצו מהכסא.

 מישהו מכם יודע כמה בממוצע תשואה עשו המכשירים בפנסיונים?

ואני מדבר עכשיו על קרנות הפנסיה החדשות, כמה בממוצע עשו קרנות הפנסיה החדשות מראשון בינואר 1999 עד יולי 2015?

פשוט מאד אז עשיתי את הנתון. עשרה אחוז לשנה, מישהו אומר משהו אחר? היתה ירידה. חברים, מינואר 99 עד יולי 2015 בממוצע קרנות הפנסיה, קרנות הפנסיה לא הכי טובה ולא הכי גרועה אלא באמצע, עשו 268%.

דרך אגב, אם אנחנו משווים את זה למדד ה נדל"ן, לא רחוק. אז איך אני אומר "ריבית במשק" "יש בעיה עם הפנסיה", ככה פה שם? אני אסביר לכם, יש לי פה לוח, זה עוד לא הרסו.

 בואו נתחיל מאיך נקבעת פנסיה.

אתם יודעים איך נקבעת פנסיה במכשירים החדשים? לא יודעים? בשביל זה אני פה.

צבירה, שמעתם על המילה הזאת? צבירה זה כמה כסף יהיה לנו בסוף הדרך, ביום שבו נרצה לממש את הפנסיה.

דרך אגב, מאיזה גיל אני יכול לממש פנסיה? מגיל פרישה, מי אומר שישים? יפה מאד. מגיל 60 אפשר לממש פנסיה.

דרך אגב, מימוש הפנסיה איננו חד-חד ערכי לעזיבת עבודה. לכאורה אני יכול לממש את הפנסיה בגיל 60 למרות שלא עזבתי עבודה. מה כן? ופה דיברו החבר'ה על גיל 64 וגיל 67, בגיל 64 ובגיל 67 אני זכאי לקבל פטור על הפנסיה, אנחנו תכף נדבר על הפטור הזה.

אבל למעשה מגיל 60 יש לי פה צבירה ומהצבירה הזאת אני הופך אותה לפנסיה.

איך אני הופך אותה לפנסיה? על ידי חלוקה במה? במקדם. מה יש בתוך המקדם? איזה הנחות קיימות בתוך המקדם? תוחלת חיים, מין, נכון אבל זה בתוך התוחלת חיים. ריבית, מה עוד? ביטוח. שלושת הדברים האלה נמצאים פה בתוך המקדם.

תוחלת חיים, בעיה, אנחנו לא יודעים להעריך, תוחלת החיים הולכת ועולה. אבל בואו תבינו למה הריבית במשק כל כך משפיעה על הפנסיות שלנו. מכיוון שכשאני מוציא בן אדם לפנסיה, אתם יודעים לפי איזה ריבית אני מוציא אותו לפנסיה? 4%. מיליון שקל, מקדם 200, בתוך המקדם 200 טמונה ריבית של 4%.

כלומר, אני בא לבן אדם ואומר לו: אדוני היקר, אני לפי הריבית ולפי תוחלת החיים אני אשלם לך 5,000 שקל לחודש, עד מתי דרך אגב? עד שתמות, לכל ימי חייך. מה אני עושה כרגע עם אותם מיליון שקל? יש לי פה התחייבות לשלם פנסיה של 5,000 שקל לכל ימי חייו, מה אני עושה עם המיליון שקל? משקיע, נכון אבל יש לי נכס, איך אני משערך את הנכס? בריבית. באיזה ריבית אני משערך את הנכס? 4%? הלוואי והייתי יכול. לפי מה? לפי נכס חסר סיכון.

כלומר, אני לוקח את זה לפה ומשערך את זה 0.1-0.2-0.3. כלומר, תקשיבו מה עשיתי, ברגע שהוצאתי פנסיונר לפנסיה, הוצאתי אותו, הבטחתי לו ארבעה אחוז ומצד שני, אני הולך לקבל על הנכס לפי כללי החשבונאות הפשוטים. אני אקבל עליו 0.1-0.2-0.3. מה גרמתי באותו רגע? גרמתי גירעון. איזה גירעון גרמתי? גרמתי 4 מינוס 0.1 כפול תוחלת החיים.

כלומר, באותה שניה למעשה שהוצאתי מישהו לפנסיה גרמתי גירעון של 60%. לכן זה לא משנה אם קרנות הפנסיה יעשו עשרה אחוז בשנה או 5% בשנה, בעצם ההוצאה לפנסיה אנחנו גורמים לגרעון ולכן סביבת הריבית האפסית הזאת בעצם היא דבר מאד מאד מסוכן לקרנות הפנסיה.

 דרך אגב, שאלו פה שאלה מצוינת, למה שאני מוציא לפי ריבית של 4%? מישהו יכול לחשוב על זה? תחשבו קצת פוליטיקה. תארו לכם שהיה בא שר אוצר והיה מכריז: "אני משנה את הריבית פה ל-0.1" מה היה קורה? הפנסיה לא היתה 5,000, היא היתה בערך 3,500. מי יהיה שר האוצר שיבוא ויתעמר ככה בפנסיונרים שלו? ולכן מוציאים לפי 4% ומכיוון שכמות הפנסיונרים ביחס לעמיתים הפעילים היא מאד מאד קטנה, מי שסופג את הגירעון הזה זה כולנו.

גם העמיתים הפעילים, גם הפנסיונרים, אבל לא רואים את זה כמו שאני אבוא ואוריד בבת אחת מארבע ל-0.1, והסיבה היא בהחלט בהחלט סיבה פוליטית אבל זאת פצצת זמן.

כל עוד הריבית הזאת תישאר כל כך נמוכה, יש לנו בעיה קשה מאד עם הפנסיות שלנו. בעצם זה שהוצאתי בן אדם לפנסיה גרמתי 3% לשנה כפול 20 שנה, באותה שניה גרמתי 60%, הורדתי את הפנסיות, הורדתי את הצבירות. נכון שאחר כך התשואה עובדת, אבל התשואה עובדת על בסיס שהוא במהות נמוך יותר.

ועכשיו ברשותכם אני אכנס למצגת. חבר'ה אז התחלנו והתחלנו לדבר וכבר גמרנו את השקף הזה שזה השקף המאד מאד נחמד שיצא בכלכליסט לפני שנה שבא ואמר: "לא רחוק הזמן באמת שאנשים יחיו עד גיל 100 וכתוצאה מזה אנשים יישארו עניים".

דרך אגב, בואו נדבר עכשיו על הסיבה השלישית שתהיה לנו בעיה עם הפנסיה.

דיברנו אחד, על העניין שתוחלת החיים הולכת ומתארכת.

דיברנו שתיים, על הריביות הקיימות במשק,

ומה הסיבה השלישית? ביטוח, גם נכון.

חבר'ה אנשים מחליפים מקומות עבודה. מה קורה כשאנשים מחליפים מקומות עבודה? מושכים פיצויים. מה אני עושה ברגע שאני מושך פיצויים? מוריד את הפנסיה בערך בחצי. כי מאד פשוט,  שמונה ושליש חלקי עשרים אחוז, זה בערך חצי. כי הביטוח יורד מהתגמולים. אז השמונה ושליש זה חסכון נטו ולכן הבעיה שאנשים מחליפים מקומות עבודה, מה שלא היה נהוג בעבר והבעיה שאנשים עובדים פחות, מה שלא היה נהוג בעבר, בעצם גם גורמת לזה שהחסכון הוא הרבה פחות טוב.

שאלה מהקהל:     מה ההיגיון?

א' חוסר מודעות. אני אגיד לך מה ההיגיון, אני גם שאלתי את אותה שאלה. בטח אצלכם חלק גדול מהעובדים חתומים על סעיף 14, נכון?

היא שאלה מה ההיגיון בזה שבעצם לא אוסרים על משיכת הפיצויים בשורה תחתונה? אני אומר, אתם בוודאי מכירים אצל חלק גדול מכם העובדים חתומים על סעיף 14, נכון? אתם יודעים מה התנאי משיכה לפי סעיף 14? מה התנאי משיכה של פיצויים לפי סעיף 14?

תקראו מה כתוב למטה ותראו שכתוב: "אירוע מזכה", מוגדר מה זה אירוע מזכה. אתם יודעים מה זה אירוע מזכה? פטירה, פרישה או גיל 60. כלומר, לכאורה, סעיף 14 הוא כבר מעין ניסיון להעביר למצב שלמעשה לא יהיה אפשר למשוך את הפיצויים עד גיל 60.

המעסיק יכול להתנגד? התשובה היא כן. תקראו מה כתוב בסעיף 14, אבל הוועדים הגדולים במשק עדיין מתנגדים לזה. ולכן אין דחיפה של החקיקה הזאת שלמעשה אי אפשר יהיה לקחת פיצויים.

כי אין ספק שאם נגרום לזה שאנשים לא ימשכו פיצויים בעת עזיבת עבודה, כנראה שיהיה באמת קצת יותר פנסיה ואני לא מדבר שניה על דמי הניהול.

אתם צודקים שדמי הניהול הוא משמיד ערך די גדול או אפילו גדול מאד בכל מה שקשור לצבירה, אבל נורא חשוב להבין שיש עוד סיבות. זה נכון, דמי הניהול למעשה זה אולי הדבר היחיד שבו אנחנו יכולים לטפל, כי בכל השאר, ריבית אנחנו לא יודעים לטפל, תוחלת חיים אנחנו לא יודעים לטפל, פיצויים אנחנו כן יודעים לטפל כי אנחנו יודעים לבוא ולהגיד: "אנחנו לא מושכים".

אבל באמת בכל מה שקשור לדמי ניהול, זה דבר שאנחנו צריכים לטפל. וככה נראית העליה בתוחלת החיים וככה נקבעת הפנסיה ב... לא ידוע לי.

יש פה מישהו עם קרן פנסיה וותיקה? האם עלה בדעתך אי פעם למשוך את הפיצויים מקרן הפנסיה הוותיקה? בשום פנים ואופן לא. יש פה עוד מישהו עם קרן פנסיה וותיקה? האם עלה בדעתך למשוך פיצויים מקרן הפנסיה הוותיקה? למה לא עלה בדעתך אף פעם? כי ברגע שאתה מושך, אין לך פנסיה. אתה פוגע בזכויות שלך בשלושים או בארבעים אחוז ואתה מבין שאין לך פנסיה. לכן בקרן פנסיה וותיקה זה ברור שהפיצויים הם לא לצורך הסתגלות ופה זה אותו דבר.

 מבחינתי פיצויים, ברגע שמפקידים את השמונה ושליש זה חלק מהפקדה לפנסיה. מה יעשו בסוף האנשים כל עוד זה מותר, זה בסדר גמור. אני, איך שאני מסתכל על זה, אני מסתכל על זה. (בתגובה לשאלה:) קרן פנסיה וותיקה לפי מיטב זכרוני זו חובה. אבל את צודקת.

שאלה מהקהל:     לא, יש לי ביטוח מנהלים.

מצוין, אז גם שמה זה מצוין. אבל עוד פעם, פיצויים נורא נורא חשוב להבין, נכון, לפעמים אין ברירה וחייבים לקחת את זה. אבל העניין של המשיכה מהמכשירים הצוברים היא מאד מאד בעייתית ואם לא יתגברו על זה, כל מה שנעשה פה, לא תהיה פנסיה.

בואו ננסה  להבין איך באמת נקבעת הפנסיה, והראיתי לכם פה את הצבירה חלקי המקדם ומישהו פה שאל: ומה קורה אם התחלתי לקבל פנסיה והלכתי לעולמי? התשובה היא, שטרום היציאה לפנסיה אנחנו בוחרים מסלול של מינימום קצבאות.

מה זה אומר מסלול של מינימום קצבאות? אני אומר: אני רוצה לקבל פנסיה לכל ימי חיי, אבל אם הלכתי לעולמי בטרם חלפו עשרים שנה, אני מבקש שהיתרה ילך למוטבים שלי.

או: אני רוצה לקבל פנסיה כל ימי חיי ואם חס וחלילה הלכתי לעולמי, אני רוצה ששישים אחוז מהפנסיה הזאת ילכו לשארים שלי. או מאה אחוז מהפנסיה ילכו לשארים שלי.

דרך אגב, אני יכול לבוא ולהגיד: אני רוצה  שאחרי שאני הולך לעולמי, לא מעניין אותי מה קורה. זאת תהיה הפנסיה הכי גבוהה כי למעשה בתוך המקדם קיים ביטוח. וזה הביטוח.

עכשיו, אני לא אומר מה יותר טוב ומה יותר רע, אנחנו חייבים להבין שבמקדם נכנסים כל הדברים האלה. אני רוצה להראות לכם שקף שמדבר על מתי למשוך פנסיה. ודיברנו קודם למעשה שמשיכת פנסיה איננה מחייבת עזיבת עבודה ואיננה מחייבת גיל פרישה כחוק.

פנסיה אפשר למשוך מגיל שישים ועשיתי פה תרגיל מאד נחמד. לקחתי זכר בן 60 ללא בת זוג, לקחתי דרך אגב מקדמי קרן פנסיה, המקדמים של קרן הפנסיה הם פחות או יותר אותו דבר. ולקחתי פה ללא בת זוג ללא אבטחה. בגיל 60 המקדם שלו במסלול הזה יהיה 196.51, בגיל 67 המקדם של אותו אדם יהיה 165.29.

עכשיו בואו נעשה תרגיל קטן, בואו נניח שלאותו בן אדם בגיל שישים היה מיליון שקל, דרך אגב, אני לוקח את המיליון שקל רק מכיוון שנוח לי לחשב את זה. מיליון שקל חלקי מקדם של 196.51 נותן לנו פנסיה של 5,088. אותם מיליון שקל ואל תקפצו לי איפה הצורה, תכף נראה איפה הצורה, אותו מיליון שקל לחלק במקדם של 165.29 נותן לי בגיל 67 פנסיה של 6,049 ש"ח. אבל בין גיל 60 לגיל 67 הפסדתי 428,000 שקל. מכיוון שאם הייתי מקבל 5,088 ובואו ונניח שזה נטו ולא ברוטו כי אין לי הכנסות אחרות, הפסדתי 428,000 שקל. ובואו ונניח שהיה על זה מס של 30%, עדיין הפסדתי הרבה מאד כסף.

 ולכן חשוב להבין שצריכים לדעת שיש מה שנקרא "נקודת איזון". אם הכסף לא עשה תשואה מגיל 60 עד גיל 67 שזה באמת דבר שכנראה לא יקרה, אבל אף אחד לא יכול להבטיח היום תשואות בשוק הפנסיוני. נקודת האיזון היא 445 חודש. כלומר, כמה זה? 40 שנה, 30 שנה, 35 שנה. כלומר, היא אף פעם לא מתקיימת.

אם עשיתי שלושה אחוז תשואה נטו, נקודת האיזון עם תשואה היא 181 חודש. כלומר, 15 שנה. מגיל 67. זה אומר שאני צריך לחיות מגיל 67 15 שנה לפחות בשביל שההחלטה לא לקחת פנסיה בגיל 60 תהיה החלטה נכונה. עכשיו, ברור שאם יש לי ברוטו-נטו הטווח מתקצר, אבל תשימו לב ותבינו שמשיכת פנסיה בגיל 60 זה לא משהו מופרך לחלוטין. אוקי? לכולם מובנת הדוגמא הזאת? מי רוצה שאני אסביר עוד פעם? אני אסביר עוד פעם. אמרתי שפנסיה אפשר לקחת מגיל 60 ולשלם עליה מס אם אני חייב במס. נכון. קודם כל, יש הרבה מאד אנשים שלצערנו מגיעים לבעיה ש... תסתכלו שניה, באתי ואמרתי: המקדם בגיל 60 לפנסיה הוא 196.51, כתוב בתקנון.

שאלה מהקהל:     המקדם הזה, הוא...

כן, נכון. אבל בגיל 60 המקדם הוא 196.51. כלומר, אותם מיליון שקל בגיל 60 לפי חלוקה במקדם הזה נותנים פנסיה של 5,088 שקל. עד פה בסדר? זה חלקי זה.

אמרתי, בואו ונניח שאני רוצה לבדוק כמה יהיה המקדם בגיל 67, בגיל 67 המקדם הוא 165.29. כלומר, אם אני לא אמשוך את הפנסיה בגיל 60, בגיל 67 אותם מיליון שקל יתנו לי 6,000 שקל. כלומר, הפרש של בערך 1,000 שקל.

אבל באותה שניה שלא משכתי את הפנסיה, אני מפסיד תשלומי פנסיה. זה יכול להיות 5,000 שקל או שזה יכול להיות 3,000 שקל אם יש על זה מס.

אמרתי שאם אין על זה מס, סך הכל בשבע שנים הפסדתי שלא משכתי, הפסדתי 428,000 שקל. אם לא משכתי בגיל 60, מגיל 60 עד גיל 67, 5,088 כפול 12 כול 7 נותן לנו בדיוק 428,000 שקל. עכשיו, גם באתי ואמרתי: רגע, זה לא חכמה. כנראה שהכסף כן יעשה משהו בין גיל 60 לגיל 67 ולכן בואו ניקח את המיליון שקל ונשערך אותו לשלושה אחוז לגיל 67. שיערכתי אותו ואז חילקתי במקדם הזה והגעתי שהמיליון שקל כולל שערוך כבר שווים לפנסיה של 7,440.

כלומר, ההבדלים עכשיו הם כמעט 2,500 שקל. באתי ועשיתי "נקודת איזון". מה זה נקודת איזון? באיזשהו שלב אני אקבל כתוצאה מזה שהפנסיה יותר גבוהה, אני אקבל סכום יותר גבוה. והגעתי למסקנה שנקודת האיזון אם המיליון שקל לא יעשו תשואה, זה 445 חודש, 445 חודש זה הרבה מאד זמן, 35 שנה בערך. ואם הם כן יעשו 3% תשואה, נקודת האיזון היא 181 חודש. מה אנחנו צריכים ללמוד מזה? אנחנו צריכים ללמוד דבר אחד בלבד. אנחנו צריכים לדעת שניתן לקבל פנסיה מגיל 60, אנחנו צריכים להבין שזה לא תמיד רע לקבל פנסיה מגיל 60 וכל אחד צריך לבדוק את זה לפי התנאים שלו ואני לא מדבר על קרן פנסיה וותיקה.

הערה מהקהל:     על אותו משקל, אז בטח הקצבת זקנה מהביטוח לאומי.

את צודקת, אבל על הקצבת זקנה מביטוח לאומי אני לא יכול להשפיע. יש קצבת זקנה על תנאי ויש קצבת זקנה ללא תנאי.

הערה מהקהל:     אם אתה לוקח את זה בגיל 70 ולא בגיל...

נו בוודאי, אבל מה אפשר לעשות? על ביטוח לאומי אני לא יכול להשפיע. על זה אני יכול.

שאלה מהקהל:     המקדם ממשיך לרדת אחרי 60 שנה?

המקדם ממשיך לרדת, בוודאי. אם אני אקח את הפנסיה בגיל 80, המקדם יהיה הרבה יותר נמוך.

שאלה מהקהל:     מה אומר לי המקדם?

זה מניח איזושהי תוחלת חיים פלוס ריבית.

שאלה מהקהל:     מה עם ביטוח מנהלים?

תלוי באיזה מסלול, תכף נדבר על זה.

שאלה מהקהל:     ביום שאני פותח פוליסה, אומרים לי: "זה המקדם שלך".

נכון להיום לא, נכון להיום ברגע שאתה מגיע לגיל פרישה אומרים לך מה המקדם.

הערה מהקהל:     לפני עשר שנים זה היה ככה.

לפני עשר שנים אתה ידעת מקדם במסלול מסוים ביום פתיחת הפוליסה, נכון.

הערה מהקהל:     היום זה השתנה.

השתנה, נכון. אני רוצה להסביר לכם עוד משהו. אתם זוכרים שדיברנו על זה שבמקדמים יש ביטוח? אני רוצה שתבינו גם מה משמעות הביטוח.

תסתכלו שניה, גם זה מקדמים שלקחתי מקרן הפנסיה, לקחתי פה לגיל 67 ולקחתי פה מקדם אחד שבא הבן אדם ואומר: "תקשיבו, לא מעניין אותי כלום. אני רוצה לקבל את הפנסיה הכי גבוהה ולא מעניין אותי דקה מה קורה אחרי יום מותי. ואז מאותם מיליון שקל יהיה לו את אותם 6,050 שקל מפורסמים. אבל אם הוא יבטיח או מינימום 120, כלומר עשר שנים, או מינימום 20 שנה או פה הוא ילך בכלל להבטחה של 60 אחוז לבת הזוג, חבר'ה, תראו כמה עולה פה הביטוח.

עכשיו, אני לא אומר שזה טוב ואני לא אומר שזה רע. אני רק אומר שאנחנו חייבים להבין כשאנחנו מדברים על עלות ביטוח שתבינו, פה נלך למסלול הזה מול המסלול הזה.

פה ישלם הפנסיונר כל חודש 700 שקל תמורת סכום ביטוח יורד. כי ההבטחה של 240 תשלומים זה רק בתשלום הראשון, אחרי עשר שנים כבר מבטיחים לו רק עוד 120 תשלומים וה-700 שקל האלה הפרש, הוא ימשיך לשלם כל חודש בחודשו. אז שתבינו שההבטחה הזאת, נכון, נותנת ביטחון אבל היא עולה כסף ואנחנו חייבים להבין את זה שהיא עולה ולפעמים היא עולה הרבה מאד כסף. את המסלול הזה בוחרים רק בעת היציאה לפנסיה לכן יש לכם עוד זמן, אבל ברגע שתצאו לפנסיה תדעו שצריכים להסתכל על זה בדיוק במושגים האלה. במושגים של עלות ביטוח, האם שווה לי לקנות את הביטוח ואם כן, על איזה סכום כדאי לי לקנות את הביטוח ומה המשמעות של זה?

שאלה מהקהל:     ...?

הלך הכסף. גם בביטוח מנהלים זה ככה. יש לך אפשרות לבחור מסלול בלי הבטחה. יש לך אפשרות לבחור מסלול על מינימום 240, יש לך אפשרות לבחור מסלול עם 60% לבת הזוג. ביטוח מנהלים ופנסיה זה היינו הך.

שאלה מהקהל:     פנסיה... אחוז הולך ל...

אני לא חייב. אני יכול 30%.

(בתגובה לשאלה:) מקדם במסלול אחד בלבד ידוע מראש בפוליסות משנת 2001, מינימום 240. אם תרצו לבחור מסלול אחר, תקבלו את המקדם שיהיה ביום הפרישה.

פנסיות וותיקות, יש פה איזה שניים שלושה עם פנסיות וותיקות אז נעשה את זה מהר.

שאלה מהקהל:     פנסיות וותיקות זה גם ביטוח מנהלים?

לא, פנסיות וותיקות מבחינתי זה קג"מ, מקפת הוותיקה, מבטחים הוותיקה, דן, פועלי בניין, נתיב, ועוד איזה שתיים קטנות. ביטוח מנהלים זה הצוברת. הראיתי לכם קודם, זה המקדם. בקרנות הפנסיה הוותיקות, אין מקדם.

קרנות הפנסיה הוותיקות עובדות בצורה אחרת לגמרי בלי הרבה היגיון כלכלי ובגלל זה הם גירעוניות אבל אני כן אסביר איך הם עובדות. בפנסיות הוותיקות מה שאנחנו צוברים, אנחנו צוברים שני אחוז לשנה. כלומר, שנת עבודה, עבדתי שנה אחת, צברתי שני אחוז. עבדתי שנתיים, צברתי ארבעה אחוז. וכן הלאה וכן הלאה. עד מקסימום 70%. 35 שנה אנחנו מגיעים למקסימום 70%.

ועכשיו טעות מאד מאד גדולה שלצערי הרב הרבה מאד אנשים עושים ואני מקווה שבעקבות ההרצאה הזאת לא תעשו אותה או תמנעו מאנשים אחרים לעשות את אותה טעות. האם אחרי 35 שנה כדאי לי להפסיק להפקיד לקרן פנסיה וותיקה? כן, מי אומר לא? אז קודם כל אני שמח לשמוע הרבה יותר לא מאשר כן. כי התשובה היא לא.

למה לא בהכרח כדאי לי להפסיק להפקיד לקרן פנסיה וותיקה? מכיוון שאמרתי לכם עכשיו 70% אבל לא שאלתם אותי 70% ממה? ה-70% הוא 70% ממושג שנקרא "השכר הקובע".

ואיך נקבע השכר הקובע?

בכל קרנות הפנסיה מ-2003 ובקרנות קג"מ ומקפת גם קודם לכן, השכר הקובע נקבע לפי שיטה שנקראת "שיטת הממוצעים".

מה זה שיטת הממוצעים? שיטת הממוצעים למעשה לוקחים כל חודש את ההפקדה שלך לקרן הפנסיה, מחלקים אותה בשכר הממוצע במשק ואתה מקבל איזושהי נקודת ייחוס. כלומר, אם השכר ממנו הפקידו לי לפנסיה הוא 10,000 שקל, והשכר הממוצע במשק הוא 10,000 שקל, באותו חודש צברתי נקודה. אם חודש אחרי זה זה 11,000 שקל חלקי 10,000 צברתי 1.1. מה עושים בסוף? אוספים את כל הנקודות האלה, מחלקים בשנים ומגיעים לאיזשהו ממוצע משוקלל, נניח 1.2, אותו מכפילים בשכר הממוצע במשק ביום היציאה ואותו מכפילים באחוזים.

ולמה לא כדאי באופן אוטומטי להפסיק להפקיד אחרי 35 שנה? כי השנים הטובות זורקות החוצה את השנים הרעות. כלומר, אם פה יהיה לי פאקטור של 2 ובהתחלה היה לי פאקטור של חצי, השתיים יזרוק החוצה את החצי ולמעשה ייצור לי שכר קובע יותר גבוה. אז מה שצריכים לזכור מזה, והרבה מאד פעמים אני מגיע לעסקים שאני שומע מעובדים שבאים ואומרים: "הגעתי ל-35 שנה, הפסקתי". התשובה היא: חייבים לעשות בדיקה. חייבים ואפשר לקחת את כל ההפקדות מקרן הפנסיה, לעשות איזושהי מניפולציה בהנחה שהשכר עולה או יישאר אותו דבר, ולראות האם יש כדאיות כלכלית להפסיק הפקדה לקרן פנסיה וותיקה.

אל תקבלו את זה בתור הנחה חד חד משמעית, כי ההשפעה היא רוחבית, היא אחורה גם. אוקי? אז זה לגבי קרנות הפנסיה הוותיקות. הלוואי עלי כזאת קרן פנסיה.

פה, בשקף הזה אני מסביר את העניין של הריבית ואפרופו זה שאמרתם שלא מרגישים את זה, אז  הנה ועוד איך מרגישים את זה. זה מתוך מקום שנקרא "הפנסיהנט".

הפנסיה-נט בעצם מראה את קרנות הפנסיה החדשות, תשואות שעושות קרנות הפנסיה החדשות ואם נסתכל על כל קרנות הפנסיה הגדולות: מגדל, הראל, כלל, פנסיה, מבטחים, הפניקס קצת, אנחנו נראה שלכל הקרנות יש גירעון דמוגרפי אקטוארי. זה לא ווירטואלי. זה יורד מהצבירה בפועל. תפתחו את האישורים השנתיים האחרונים שלכם של קרנות הפנסיה ואתם תראו שכתוב: "עודף גירעון אקטוארי דמוגרפי מינוס" בכסף.

זה כסף שירד מהחסכון והוא נובע ממה שהסברתי לכם פה ומעוד איזשהו משהו שקשור לשינוי עלות הביטוח בקרנות הפנסיה. אבל חברים, זה מגמה שהולכת ללוות אותנו והיא הולכת ללוות אותנו לאורך זמן. זה לא משהו יוצא דופן, זה בהחלט משהו שאנחנו צריכים להבין שהולך ללוות אותנו ואנחנו צריכים לחשוב מה לעשות.

סביבת הריבית ועלויות הביטוח היום לא מאפשרות שיהיה פה פלוס. אני אומר, הסביבה שזה קיים פה תראי, זה זניח, זה 0.02, בטל בשישים.

שאלה מהקהל:     בהרשמה למבטחים...

קודם כל, אם את חתומה על סעיף 14 אז אין לזה משמעות. אבל התשובה אם את לא חתומה, התשובה היא כן, בוודאי. אבל המעסיק סופג כל כך הרבה דברים שהוא אפילו לא יודע עוד מהפיצויים בפוליסות הביטוח הישנות אז ככה שזה לא כל כך משנה.

שאלה מהקהל:     השאלה שלי היא הפוכה, היתה לי עובדת שהיתה לה פנסיה... והצבירה היתה שבעים ומשהו אלף שקל אבל ביחד עם הפירות זה הרבה יותר. אני טענתי שהחישוב לפי מה שמגיע לה... ואני לוקחת את הסכום המלא.

היא לא חתומה על סעיף 14? לא כלום?

תגובה מהקהל:    לא.

התשובה היא שבאופן עקרוני את צודקת.

תגובה מהקהל:    היא באה בתביעה ו... בעקרון אמרתי שלו המצב היה הפוך..

את צודקת, אין לי וויכוח איתך. חבר'ה, אבל מס הכנסה ומשרד האוצר חשבו עלינו. קודם כל הם חשבו עלינו בשנת 2008, הם עשו משהו בנוסף לפנסיית חובה, אל תגידו לי שהם עשו פנסיית חובה, נכון שהם עשו גם את זה ב-2008, אבל הם עשו עוד משהו בשנת 2008. הם ביטלו לנו פטור מאד מאד רציני. אתם יודעים איזה? מה קרה בשנת 2008? מה אמרו לנו? שההפקדות כולם למטרת פנסיה.

מה היה לנו לפני 2008? הון. מה היה ההון? ההון היה פטור. פנסיה, כולם יודעים שהיא הכנסה חייבת במס. זה נכון שפנסיה זכאית לקבל פטורים מסוימים ואת הפטורים האלה היא זכאית לקבל בתקופות מסוימות. ולכן בשנת 2012 נחקק חיקוק בפקודת מס הכנסה שקוראים לו "תיקון 190". מישהו פה שמע על תיקון 190? תיקןו פנסטסטי, כולם שמעו עליו. תיקון 190, ומה עשה תיקון 190?

תיקון 190 בעצם טיפל בזה שלקחו לנו את הפטור על ההון ותיקון 190 הגדיל לנו את הפטור על הפנסיה. ובואו נבין מה הוא עשה, 1. הוא הגדיל את גובה הפטור על קצבה, אני מצטער על המילים הנוראיות שאני אומר פה, על קצבה מזכה והיוון קצבה מזכה. מה זה קצבה מזכה? מישהו מכם יודע?

קצבה מזכה זה קצבה שנובעת כתוצאה מהפקדות שקיבלו הטבות מס.

לדוגמא, אם יש לי עובד שמרוויח 20,000 שקל ואני מפקיד לו שמונה ושליש פיצויים, אני בתור מעסיק מקבל על הדבר הזה הוצאה, קיבלתי הטבת מס.

אם יש לי עובד שהשכר שלו 20,000 שקל ואני מפקיד לו 6% לתגמולים, קיבלתי הכרה על ההוצאה הזאת. אותו עובד מפקיד מהצד שלו שישה אחוז לתגמולים, האם על כל הכסף הוא קיבל הוצאה? על כמה הוא קיבל? הפקיד 6% מעשרים אלף שקל, האם קיבל הטבת מס על כל ההפקדה? הוא קיבל הטבת מס רק על הפקדה של 609 שקל. 7% מ-8,700 זה 600 שקל, זאת התקרה לזיכוי עבור העובד. כלומר, יש לנו פה שמונה ושליש מהעשרים אלף, יש לנו 6% מהעשרים אלף של המעסיק שהכל קיבל הטבת מס, ויש לנו עוד פה 6% פחות 609 שקל שגם הם קיבלו הטבות מס. אז הקצבה המזכה נובעת אך ורק מתשלומים שקיבלו הטבת מס בשוטף.

אז קודם כל הגדילו לנו את גובה הפטור על אותה קצבה. בנוסף לזה, באו ועשו דבר מאד מאד מעניין. זה דרך אגב מתקשר לאחד השינויים שחלו בשנת 2016, מס הכנסה בא ואמר: קצבה שנובעת מהפקדות שלא קיבלו הטבת מס, אפשר יהיה למשוך אותה בפטור מלא החל מגיל 60 בלי שום קשר להכנסות האחרות שיש לי. בדוגמא הפשוטה הזאת, כל השישה אחוז תגמולים של העובד מעבר ל-609 שקל הם בעצם קצבה מוכרת שזאת קצבה שלא קיבלה הטבת מס ביום ההפקדה. לא היה עליה שווי, הוא שילם אותה מהנטו.

למה זה כן מתקשר למה שקרה בשנת 2016? כי בשנת 2016 הקטינו את התקרה שמעבר לה יש באמת שווי לעובד על הפקדה למכשירים פנסיונים. אתם יודעים את זה? לפעמיים וחצי השכר הממוצע במשק. כלומר, בערך 25-24 אלף שקל. ולכן גם הפקדה לתגמולים שהעובד שילם עליה שווי בשוטף צריכה ללכת לקצבה מוכרת. אבל מישהו צריך לדעת לנהל את זה, לצבוע את זה, ואם אנחנו לא נדע לצבוע את זה או לא נדע להמליץ לעובדים שלנו לצבוע את זה, אנחנו נגרום להם בסופו של יום לשלם מס שהם לא צריכים לשלם. אף אחד לא יעשה בשבילם את אותה צביעה.

איך צובעים את זה? מתחילים לשמור טופסי 106 כי ב-106 כתוב לי בדיוק על כמה מההפקדות שלי קיבלתי זיכוי וכתוב לי על כמה מהפקדות המעסיק שילמתי שווי ומה שאני צריך בעצם לעשות זה לקחת את אותם הפקדות ולדעת לשערך אותם ליום שבו אני ארצה לקחת את הפנסיה.

אבל חברים, אם תעשו פה את הערך היחסי, אתם תראו שגם פה בערך 15 או 16 אחוז מהפנסיה צריכה להיות פטורה ממס מעצם הקצבה המוכרת. ואם לא נדע לנהל את זה כמו שצריך אנחנו נשלם מס לחינם.

דרך אגב, לפי מיטב הבנתי, בהסתכלות קצת יותר ארוכת טווח, המטרה היא שהמעביד דרך תכנת השכר יעשה בעצם את הצביעה הזאת כי חברת ביטוח לא יכולה לעשות את הצביעה כי היא רואה רק את הפוליסה שאצלה, אם יש לי שתי תכניות אני לא יודע איפה השווי ואיפה לא השווי.

 כולם הבינו את העניין הזה? מאד מאד חשוב העניין הזה של הקצבה המוכרת, אני מציע לכם להתחיל לנהל אותה.

ועכשיו אנחנו מגיעים לשאלה: האם כדאי לי לבקש פטור על פיצויים? ותיקון 190 יצר עוד מושג שחשוב מאד שתכירו אותו. למושג הזה קוראים: "יתרת ההון הפטורה".

 מישהו שמע על יתרת ההון הפטורה? נעים מאד, תכירו, יתרת ההון הפטורה בעצם נותנת היום לכל אזרח במדינת ישראל סל הטבות של 750,000 שקל. את סל ההטבות הזה הוא יכול לנצל לאחד משלושה דברים: 1. פטור על פיצויי פיטורים, כלומר אם בן אדם בא ואומר: "אני רוצה לקבל פטור על פיצויי פיטורים של 100,000 שקל" הוא ניצל חלק מסל ההטבות לצורך הפטור הזה. הוא יכול לנצל את הסל הזה לצורך פטור על פנסיה, הוא יכול לנצל את הסל הזה לצורך פטור על היוון פנסיה. מה זה פטור על היוון פנסיה? אני לא רוצה לקבל פנסיה חודשית אלא תביאו לי את כל הסכום בתור סכום חד פעמי, גם את זה אפשר לעשות בהנחה שיש לי פנסיה מינימאלית של 4,500 שקל.

שאלה מהקהל:     אפילו אם הוא משך בדרך כספי פיצויים?

התשובה היא כן. כל משיכה של כספי פיצויים פוגעת לי בסל ההטבות. איך היא פוגעת לי בסל ההטבות? בא מס הכנסה ואמר: מכיוון שאני לא רוצה שאנשים ימשכו פיצויים, אתם זוכרים מה דיברנו קודם? כל שקל שבן אדם לוקח פטור על פיצויים אני לא מוריד לו מהסל שקל, אני מוריד לו 1.35 שקל. לדוגמא, מישהו שלקח 300,000 שקל במהלך 32 שנה פיצויים פטורים והיום בודקים 32 שנה אחורה. אז ה-300,000 שקל האלה לא פגעו לו ב-750,000 שקל ב-300,000 שקל אלא ב-405,000 שקל. כלומר, מס הכנסה בא ואומר: אני לא רוצה שתבקשו פטור על פיצויים, תבינו שלא כדאי לכם כלכלית לבקש פטור על פיצויים ולכן הוא קונס אותנו ב-1.35 שקל על כל שקל פטור שאנחנו לוקחים. קחו 747 פחות 405 נשאר לי לנצל לצורך פנסיה 342,000 שקל. את אותם 342,000 שקל מחלקים ל-180, זה איזשהו מספר קבוע שקבע המחוקק ובעצם מביא לי למצב שיש לי עוד פנסיה פטורה של 1,900 שקל.

שאלה מהקהל:     מה זה הון? אמרת הון.

היוון קצבה. אני יכול לבוא ולקחת את ה-342,000 שקל האלה בתור היוון קצבה בהנחה שיש לי פנסיה מינימאלית של 4,500 שקל. אוקי? מאד מאד חשוב להכיר את המושג הזה כי המון אנשים הולכים ומבקשים פטור על פיצויים בעת עזיבת עבודה שהם לא תמיד צריכים אותו. אני מסכים איתך שאם אין ברירה וחייבים למשוך פיצויים, כל מה שאני אספר פה זה סיפורי מעשיות. אבל אנחנו חייבים להבין שאין חובה.

 הפטור הזה על הפיצויים הרבה מאד פעמים אנחנו עושים את זה באופן אוטומטי, ב-161א' או שהמעסיק מחשב לבד, נותן פטור על פיצויים. בעצם זה שהוא נתן פטור על פיצויים הוא בעצם גורם לעובד לפגוע ביתרת ההון הפטור. הרבה פעמים זה לא רלוונטי כי הקצבה היא לא מאד גבוהה אבל הקצבאות ילכו ויהיו יותר ויותר גבוהות ולכן חשוב שכל אחד יכיר את זה.

שאלה מהקהל:     ואם...

הוא לא יכול לעשות היוון, הוא חייב לקחת פנסיה. היוון אסור לי לעשות אלא אם כן יש לי 4,500.

שאלה מהקהל:     ...

לא, רק ברגע שאני עשיתי התחשבנות בסוף. ניתן רצף פיצויים. היא באה ושאלה אם אני עושה רצף פיצויים בעת עזיבת עבודה, האם זה פוגע ביתרת ההון? התשובה היא "לא". כי רצף פיצויים מטבע הדברים בא ואומר למס הכנסה: "אני לא מתחשבן איתך עכשיו, לא רוצה, לא עזבתי עבודה, תמשוך לי את הרצף". אבל בסוף, אם הוא יתחשבן על זה בוודאי שכן.

שאלה מהקהל:     אם אני מסתכל על סעיף 190 שאני יכול להפקיד כספים לקופת הפיצויים, עד איזה סכום כדאי לי, כלומר, אני בא ואומר: יש לי 250,000 שקל בחשבון בנק, אני רוצה...

תכף נדבר על זה.

שאלה מהקהל:     ה-750,000... לאחר הפטור של הקצבה המוכרת... פנסיה...

הקצבה המוכרת לא פה. ה-747,000 שקל זה גם לפנסיה וגם לפיצויים. זה לא בנוסף לזה יש עוד פטור לפנסיה, לא. מתוך ה-747,000 האלה, אם תיקח את ה-747,000 שקל האלה ותחלק את זה ל-180 תראה שמי שלא ניצל פטור על פיצויים אף פעם, הפטור שלו על הפנסיה היום עומד על בערך פנסיה פטורה של 4,100 שקל. 747 חלקי 182 זה 4,100 שקל.

שאלה מהקהל:     כן, אבל... 750 היה לי גם קצבה מוכרת.

גם היום יש את הקצבה המוכרת. הקצבה המוכרת היא לחוד. עוד שאלות או שאני יכול להמשיך? וככה בעצם נראית ההגדלה של תקרת הפטור, אם תקחו את ה-4,150 ותכפילו את זה ב-180, תגיעו לאותם 750,000 שקל סל. בשנת 2020 זה גדל ל-4,040 והגידול הרציני מאד זה בשנת 2025 שפנסיה של 5,675 שקל או יהיה סל של יתרת ההון הפטורה של למעלה ממיליון שקל שאפשר יהיה לנצל אותו לצורך פטור על הפנסיה.

עכשיו יש לי שאלה, בואו נניח שיש מישהו שבשנת 2025 הפנסיה שלו ומגיע לו כל הפטור, ובשנת 2025 יש לו פנסיה של 10,000 שקל. כמה מס לדעתכם ישלם אותו אחד? יש לי 10,000 שקל פנסיה ואני בשנת 2025. לא ניצלתי מעולם פטור על פנסיה.

תגובה מהקהל:    5,600 פטור ו-4,000 הוא לא חייב במס.

בגלל נקודות הזיכוי, יפה מאד. כלומר, מזה נובע שמי שלא ניצל בעבר פטור על פיצויים, פנסיה של כמעט 11,000 שקל תהיה פטורה ממס בגלל נקודות זיכוי ובגלל הפטור הזה.

אבל תקשיבו לבעיה אחת גדולה, בשביל 11,000 שקל פנסיה, כמה צבירה אני צריך? 2.5 מיליון שקל. שימו לב, 2.5 מיליון שקל. מה זה כן אומר לנו? זה בא ואומר לנו שאם יש לנו שכר לא מבוטח, מאד מאד כדאי לנו להפקיד באופן עצמאי. למה מאד מאד כדאי לנו להפקיד באופן עצמאי? 1. אני אקבל ניכוי וזיכוי, ו-2. מכיוון שבמילא אני לא אגיע כנראה ל-11,000 שקל פנסיה, הכסף בסוף הדרך יהיה פטור. ותשימו לב לעוד נקודה, על מה אמרתי לכם שאפשר לקחת את הפטור הזה? אפשר לקחת אותו על פנסיה או על היוון פנסיה. כלומר, לכאורה אני גם אוכל כנראה לקחת את הכסף הזה בתור סכום חד פעמי הוני פטור ממס.

שאלה מהקהל:     אבל אתה מכניס כסף לבנק. אתה מכניס כסף נטו שלך לקופה.

ואני מקבל עליו הטבת מס. אני מדבר על מקום שהפקדתי על השכר הלא מבוטח, אל תדבר עכשיו על ה-50,000, תכף נדבר על ה-50,000.

שאלה מהקהל:     איך מגיעים לשני מיליון?

מפקידים יותר ויותר ויותר. איך מגיעים לשני מיליון? מפקידים את המקסימום, לא מושכים פיצויים. שכר של 15,000 שקל של מי שהתחילה להפקיד בגיל 30 והתשואה על הקופה היא בערך 4%, 15,000 שקל, רץ עם ה-15,000 שקל עד גיל 67 לא משך פיצויים, התשואה היתה כל הזמן בערך 4%, הדמי ניהול הם דמי ניהול סבירים, לא שילם הרבה ביטוח, הוא יגיע לבערך 2-2.1 מיליון שקל.

 אני אגיד לך איפה הבעיה, הבעיה שזה קיים, כלומר, יכולים לבוא ולהגיד: אנחנו לא משחקים במשחק אבל אין ברירה, אנחנו במשחק. ולכן אנחנו צריכים לראות איך אנחנו מנצלים את המקסימום.

איך אנחנו מנצלים את המקסימום?

1.       באמת בודקים. חבר'ה, תבדקו את קרנות הפנסיה שלכם מפעם לפעם. תבדקו האם התשואות שהם עושות הם כמו שצריך, תבדקו את דמי הניהול, בוודאי שתבדקו את דמי הניהול. תשימו לב שלדמי הניהול יש משמעות מאד מאד גדולה. תבדקו את מסלול ההשקעות שלהם. חבר'ה, יש כמה וכמה מסלולי השקעות.

כמה מכם קיבלו בזמן האחרון את ההודעה: "אנחנו מעבירים אתכם למסלול תלוי גיל"? קיבלתם? כמה מכם ניסו לברר מה זה אומר? יפה, כל הכבוד, את מצטיינת.

שאלה מהקהל:     אבל אם אני לא חותמת, הם לא יכולים להעביר אותי.

הם מעבירים אותך אוטומטית. מודיעים לך שמעבירים אותך אלא אם כן את פועלת אחרת.

שאלה מהקהל:     זה כל חמש שנים משתנה, נכון?

לא. במנורה מבטחים זה כל חמש שנים.

שאלה מהקהל:     מה זה אומר?

מסלול תלוי גיל בא ואומר: "אני מתאים לך מסלול מבחינת רמת סיכון שמתאים לגיל שלך". כלומר, אני מפחית לך סיכון ככל שאתה מתבגר. זה נחמד, אבל הפחתת סיכון זה גם פחות תשואה באופציה. אוקי? אז חברים, מי שצעיר לא בטוח שצריך להיות במסלול הרבה יותר אגרסיבי, ואני לא מייעץ פה בהשקעות.

ברור שמי שמגיע לקראת גיל מימוש, כנראה שצריך להפחית את הסיכון. אבל חברים אל תתעלמו ממה שכותבים לכם בקרנות של הפנסיה. מי מכם נמצא פה במגדל מקפת החדשה? מעט. דווקא היא קרן גדולה. מי מכם היתה במגדל מקפת החדשה בשנת 2015? הייתם בשנת 2015? יופי, קיבלתם דיוור מקרן הפנסיה לגבי איזשהו שינוי של מסלול ברירת מחדל, מישהו מכם זוכר את זה? מישהו מכם הסתכל על זה. אז אני אספר לכם מה כתוב שמה.

היה כתוב שמה שמשנים את מסלול ברירת המחדל בקרן לנשים לכך שהביטוח ייגמר בגיל 64, לכאורה מה זה משנה? חברים, השינוי הזה שבו אני קונה סיכון לנשים במקום לגיל 60, לגיל 64, הפחית את הפנסיה בערך בשני אחוז. עכשיו כתוב, יש דוגמא, אבל כמו שאתם אומרים: כל כך קשה להבין וכל כך קשה להסתכל אז זורקים את זה לפח. אבל חבר'ה מדובר על הרבה מאד כסף.

תבינו, מי מכם שלא הסתכל על הדיוור של הפנסיה יפסיד הרבה מאד כסף. ומה שאתם לא מבינים, תרימו טלפון ותשאלו. זה בדיוק מה שאני אומר למי שיש לו היום קופות גמל. חבר'ה, מי שלא מדבר לא מקבל. מי שמדבר קצת, מקבל הרבה מאד. אז תעשו את זה, תבינו, אף אחד לא ידאג לכם לזה. ויש לזה חשיבות מאד מאד גדולה. רק השינוי של מסלול ברירת המחדל ששינה את הגיל הביטוחי, תום תקופת הביטוח מגיל 60 לגיל 64 גרם לזה שהפנסיה ירדה בחלק מהגילאים גם בשניים ושלושה אחוז.

שאלה מהקהל:     מה אפשר לעשות?

לבוא ולהגיד: "לא רוצה להיות במסלול הזה. תשאירו אותי במסלול של גיל 60". זה היה המסלול אליו נכנסתי. אבל את חייבת לקרוא את זה.

שאלה מהקהל:     העניין הוא שחברת הביטוח משכנעת אותך במה במתאים לה.

קרן הפנסיה, אז אני אספר לך סיפור. קרן הפנסיה מגדל מקפת קרן פנסיה, מי מבטח במגדל מקפת קרן פנסיה? מי? מגדל, אז טעות? מי שמבטח במגדל מקפת קרן פנסיה מי זה? העמיתים של מגדל מקפת. מגדל אדישה לחלוטין האם תהיי במסלול הזה או במסלול הזה כי מגדל מקפת גוזרת דמי ניהול כתוצאה מהצבירות שלך. זה לא מעניין אותה בכלל אם את במסלול עם הרבה ביטוח או במינימום ביטוח, כי מי שמבטח זה אתם.

שאלה מהקהל:     אבל איך עובד פשוט שלא מבין כלום מהחיים שלו...

את צודקת, אז שניה, אז קודם כל אני אומר ואני אומר פה מעל הבמה: חברים, יש הרבה סוכני ביטוח שמבינים עניין. אני מדבר ברצינות. חבר'ה, לשאול אותם, לברר.

שאלה מהקהל:     אתה לא יודע אם הם מבינים או לא.

אז זה, אז פה אנחנו מנסים לתת כלים שתבינו באמת קצת יותר מהעובד הממוצע.

שאלה מהקהל:     סבבה, אני הייתי בהרצאה שלך הבנתי הכל, סבבה. בסדר? איך אני מעבירה את זה לעובד?

שניה, אז את דואגת קודם כל לעשות בדיקה פעם ב-X זמן על דמי הניהול, ואת דואגת לעשות הרצאות לעובדים בשביל להסביר להם את זה. זה מאד מאד חשוב, חבר'ה, אנשים יגיעו, איך אמרתם? בלי פנסיה כתוצאה מאי הבנה. באמת כתוצאה מאי הבנה.

שאלה מהקהל:     משהו שקרה, אולי... היום התברר שהיה לי הון בכלל לפי חוק 190 בסביבות 20,000 שקל והם המליצו לי לעשות את זה בהקפאה והעברתי את הכספים לקופה אחרת. אתמול התברר שזה...

אין כזה דבר.

מישהו מכם שמע על מושג שנקרא "המסלקה הפנסיונית"? מישהו מכם הוציא את המסלקה הפנסיונית? אני הייתי רוצה לראות פה מאה אחוז אצבעות מורמות למעלה. חבר'ה, תוציאו את המסלקה הפנסיונית. תוציאי את המסלקה הפנסיונית, במסלקה הפנסיונית תראי חלוקה של איפה כל הכסף שלך.

שאלה מהקהל:     איך מוציאים מסלקה פנסיונית?

swiftness.co.il. ואני אין לי שום קשר למסלקה הפנסיונית. זה מוציא לך את כל החסכונות הפנסיונים שלך.

שאלה מהקהל:     ...

מצוין, את צודקת. קודם כל זה לא נכון כי מה שאת מתארת, את מתארת בעצם התנהלות שכן מנסה להסתכל קצת בעיניים של העובד בלי להיכנס, היא באה ואמרה: תקשיב, אני עושה פעולות מסוימות. אני מסבירה לעובד ואני דואגת לו לדמי ניהול, ואני ברגע שהוא עוזב עבודה אני אומרת לו: תיגש לפקיד שומה ותתייעץ לפני שאתה מושך פיצויי פיטורים. ותבדוק אלטרנטיבות ותעשה ככה ותעשה ככה. היא אומרת: מה חוץ מזה אני יכולה לעשות? היא צודקת. היא לא יכולה לבוא ולהגיד לעובד: "תקשיב, תבחר בזה או תבחר בזה". את זה היא לא יכולה לעשות.

אבל ממה שאת מתארת, אני רואה שכן את מנסה בעצם לתת מהידע שלך הלאה, צריכים לחשוב על עוד, לדוגמא, מסלולי ביטוח, אתם יודעים כמה משלמים בערך מהפרמיה מסלולי ביטוח בקרנות פנסיה? בערך 4% או בערך 5% כל חודש.

עכשיו, יש עובדים שצריכים את הביטוח אבל יש עובדים שלא צריכים את הביטוח. יש להם ביטוח אחר, יש להם ביטוח אובדן כושר עבודה ממקום אחר. אתם חייבים לנסות להעביר את הידע הזה לאותם עובדים.

שאלה מהקהל:     ... שיום אחד יבואו בתביעה.

אז תביאי את הסוכן או תביאי מישהו אחר שיעשה הרצאות לעובדים. זה מאד מאד מאד חשוב. ואל תקחו אותי.

שאלה מהקהל:  מה אתה עושה עם עובדים... של חברת תגבור? שקראנו אתמול בעיתון על המעללים?

נורא ואיום.

שאלה מהקהל:     גם אם אתה בעל ידע וגם אם אתה.

חבר'ה, עוד פעם, זה לא בדיוק. שמה יש שיתוף פעולה בין שני גורמים, זה לא בדיוק שאתה בעל ידע. אני לא חושב שאתם הייתם רוצים לעשות את זה. עוד פעם, אני לא שופט אף אחד ואני לא מכיר את הסיפור הזה עד הסוף.

אבל בואו ננסה לדבר על עוד נושא אחד והוא מה שביקשת, העניין של הקצבה המוכרת.

יש לנו היום מכשיר פיננסי בעקבות התיקונים האלה שבעצם בא ואומר: אם אני מביא כסף מהבית ומפקיד אותו לתוך קופה פנסיונית אני למעשה יכול לקבל מהכסף הזה אחד משני דברים. אחד, אני יכול לקחת ממנו החל מגיל 60 פנסיה פטורה ממס לחלוטין. זה כסף שהבאתי מהבית, הפקדתי אותו מחדש לקופה, אני לא צריך לשלם עליו מס פעמיים. כלומר, אני יכול ללכת למסלול שאני מקבל ממנו פנסיה לכל החיים פטורה ממס כולל הרווחים. אין קשר ל-750.

הדבר השני, שאותו מאד מאד משווקים במסגרת תיקון 190 זה בעצם את הכלי הזה בתור כלי פיננסי.

 איזה כלי פיננסי? באים ואומרים לך: תקשיב, יש לך היום מיליון שקל בבנק. המיליון שקל האלה בבנק יושבים לדוגמא בתיק מנוהל. תיק מנוהל למי שלא יודע, יש שמה כל מיני סוגי עמלות. יש שם עמלת קניה ומכירה, עמלת דמי משמרת, עמלת ניהול ניירות ערך, עמלת קרנות נאמנות.

תקחו all by all, כמה מכם חושבים שהם אלופים בניהול תיקים והם יפתחו ויראו בסופו של יום את העלויות שהם משלמים, אני מבטיח לכם שלרוב זה יסתכם בלפחות אחוז, בלי להרגיש בכלל, לפחות אחוז.

אז באים ואומרים לך: במקום שתשים את הכסף בתיק המנוהל ועל כל רווח שקיים בתיק המנוהל, כל פעם שתקנה ותמכור מניה או תעבור, תמכור קרן נאמנות כזאת ותקנה קרן נאמנות אחרת, בכל מעבר כזה במקום שתשלם 25% מס על הרווח הריאלי ושתגיע לסוף הדרך ותרצה למכור את כל התיק, תשלם עוד פעם 25% מס על הרווח הריאלי, יש לי פתרון אחר: בוא תפקיד את הכסף לתוך קופת גמל כזאת.

הכסף הזה, מכיוון שהוא כסף נטו והפקדת אותו לתוך קופת גמל, אמרנו, אחת מהאופציות בסוף זה לקחת את זה בתור פנסיה פטורה.

אבל האופציה השניה היא למעשה לקחת את הכסף כסכום חד פעמי עם מס רווח הון, שימו לב, של 15% על הרווח הנומינאלי.

אוקי? תבדילו, שם זה 25% על הריאלי, כאן זה 15% על הנומינאלי. נומינאלי זה כולל מדד, ריאלי לא כולל מדד. מה היתרון בזה? היתרון בזה: 1. שמכיוון שהמדד מאד מאד נמוך, כנראה ש-15% על הרווח הנומינאלי נכון להיום יותר טוב מ-25% מהריאלי. היתרון השני הוא שבקופת גמל יש המון יתרונות מיסויים בפנים, ברגע שאני עובר מסלול, אני לא משלם מס אם נוצר לי רווח, את המס אני משלם רק בסוף.

העלויות הם עלויות מאד נמוכות בקופת גמל בניגוד לכל העלויות שדיברנו שמה, העלות היא בעצם דמי הניהול מהצבירה. צריכים להתווכח על דמי הניהול מהצבירה, אבל עדיין כנראה שהעלויות שם יהיו עלויות יותר נמוכות מעלויות של ניהול תיקים. אבל, ופה חשוב מאד להבין את הדבר הזה לפני שאתם לוקחים כסף וזורקים לתיקון 190. קודם תמצאו את המיליון שקל את אומרת.

שאלה מהקהל:     אבל העניין שאם אתה עושה את הפעולה הזאת, עכשיו ככה הבנתי... את האלמנט ההוני לכל הסיפור, מה שביטלו... החוקים שמשתנים.

נכון, אבל זה תמיד חוקים ... אבל את צודקת שניה. חבר'ה, המשיכה הזאת דרך אגב החד פעמית מחייבת אותי לעבור את גיל 60 ומחייבת אותי שתהיה לי פנסיה בפועל, לא על העץ, אלא פנסיה שאני מקבל של 4,500 שקל.

כלומר, מי שאין לו את זה, הכסף נעול עד שהוא לא עובר את גיל 60 ועד שהוא לא מושך בפועל 4,500 שקל. אבל תשימו לב שניה ולהבין למה גם עם סכומים קטנים לא שווה להתעסק עם זה.

נניח יש למישהו 200,000 שקל, יש למישהו 200,000 שקל בתיק מנוהל, רוצחים אותו בתיק המנוהל, הוא משלם עמלות מטורפות. הוא אומר: אני לוקח את הכסף שם את זה בתיקון 190. הוא גם בן 60 והוא גם מושך כבר פנסיה. ברגע שהכסף מגיע לחברת הביטוח או לקופת הגמל, קופת הגמל עושה את הפעולה הבאה: היא לוקחת את ה-200,000 שקל ומפרידה את זה לשתי קופות. קופה אחת של 166,000 שקל וקופה אחת של 34,000 שקל.

מי שידע לנחש למה מפרידים את זה מקבל פרס. אין תקרה, אני יכול להפקיד גם שמונה מיליון. אני אסביר לכם למה. ה-34,000 שקל, אני מזכיר לכם, קצבה מוכרת או האפשרות לקבל את הפנסיה הפטורה או את הכסף חזרה פטור, זה כסף שלא קיבל הטבת מס. מה מקסימום הטבת המס שיכול עצמאי להפקיד לקופת גמל? 34,000 שקל. 2,700 כפול 12 זה 34,000 שקל.

מס הכנסה אומר: כשהפקדת לי מאתיים אלף שקל, מבחינתי 34,000 שקל קיבלו הטבת מס גם אם לא השתמשת בהם. לכן את זה, ברגע שתגיע לקופה ותבוא ותגיד: "אני רוצה למשוך כולל הרווחים, כולל 15% מס רווח הון נומינאלי, הנה פנסיה של 4,500 אני מעל גיל 60" תוך שניה ורבע הם משחררים לך. את זה, יבואו ויגידו לך: "תקשיב, זה דרך פקיד שומה". אפשר לשחרר את זה דרך פקיד שומה, אבל אתה צריך בשביל זה ללכת דרך פקיד שומה. לכן בסכומים קטנים אין טעם להתעסק עם זה. זה לא שווה, אנשים נתקעים עם ה-34, הם לא מבינים שזה 34, אחרי זה באים לפדות, אומרים להם: אי אפשר.

ברדק. בסכומים גבוהים יש לזה יתרון כי את ה-34 אפשר למשוך, אתה צריך למלא טופס, אתה הולך לפקיד שומה, הוא נותן לך היוון על זה, אפשר לעשות את זה. אבל זה שווה בעיקר לסכומים באמת גדולים ששמה המשמעות של החסכונות האלה היא באמת מאד מאד גדולה.

שאלה מהקהל:     מה זה סכומים גדולים?

מיליון. שמונה מאות. אני מניח שגם יסכימו לקבל לך 100,000 אבל זה לא כדאי פשוט מאד. אחרי זה, אלא אם כן אתה מוותר על ה-34, זה בסדר.

טוב, חברים, יש לכם שאלות נוספות או שאתם רוצים לברוח הביתה? אה, ראשון ליולי, אתם לא רוצים לשמוע על הראשון ליולי? חבר'ה, ראשון ליולי. מה קורה בראשון ליולי? חברים, המפץ הגדול, 99% מהזמן שלי אני מנסה להסביר מה עושים בראשון ליולי איך למה וכמה.

קודם כל אני כבר אומר לכם: מי שיתעורר בראשון ליולי וינסה לטפל בזה, חבל על הזמן שלו, הוא צריך להתעורר הרבה לפני. לא נשאר עוד הרבה זמן אבל בסדר. למעשה נחתם הסכם קיבוצי במשק להגדלת ההפקדות של העובד והמעביד.

ההסכם הקיבוצי הזה הורחב בצו הרחבה. צו ההרחבה הזה קובע בעצם גידול בהפקדות העובד והמעביד בשתי פעימות. החל מראשון ליולי תגמולי המעביד כולל אבדן כושר עבודה בביטוח מנהלים בלבד יגיעו ל-6.25. רק בביטוח מנהלים, במקום 6. אם יש לך היום 7.5, את נשארת ב-7.5, אסור לך להפחית. אבל היו הרבה מאד אנשים שהפקידו 5 פלוס אחד לאבדן כושר עבודה. אז הם צריכים להגדיל.

עוד פעם, אם היה היום מישהו שיש לו ביטוח מנהלים שמפקיד 5% תגמולים, אחוז אחד לאבדן כושר עבודה, צריך להוסיף ביולי את ההפקדה שלו בעוד 0.25. מי שהפקיד 5 ו-2.5 לא צריך להגדיל בכלום. העובד מהצד שלו צריך להגדיל מ-5.5 ל-5.75. בראשון לראשון 2017...

שאלה מהקהל:     רגע, אז מעביד שמפקיד על אובדן כושר עבודה מלא לא מוסיף?

2.5 לא צריך להוסיף כלום. רק בביטוח מנהלים. אם הוא הלביש את זה על קרן הפנסיה הוא אכל אותה. שניה, עוד מעט נלך למקרי קצה.

הלאה, בראשון לראשון 2017 האחוזים צריכים לגדול ל-6.5 מעסיק ו-6% עובד. עוד פעם, בביטוח מנהלים כולל אבדן כושר עבודה.

אתמול פנה אלי מעסיק שאמר לי את הדבר הבא: תקשיב, אני מפקיד לפנסיה היום 6% לתגמולים אבל גם הייתי מעסיק מאד מאד טוב וקניתי לעובד אבדן כושר עבודה גם על הפנסיה בעוד אחוז. האם בעצם זה שקניתי אבדן כושר עבודה על הפנסיה בעוד אחוז זה פוטר אותי מההגדלה? התשובה היא "לא".

כלומר, בעצם זה שהוא היה מאד טוב וקנה גם אבדן כושר עבודה על הפנסיה, יגידו לו: "תודה רבה", הוא עדיין יצטרך להגדיל את ההפקדה שלו בעוד 0.25 כי זה לא ביטוח מנהלים. תבדילו. אוקי?

כלומר, אם קנינו אבדן כושר עבודה על פנסיה והפקדתי 6 או 5 בפנסיה ואובדן כושר עבודה, אני צריך להגדיל מ-5 ל-6.25. עוד פעם, מה לא הבנתם?

שאלה מהקהל:     זאת אומרת, ביטוח מנהלים...

החל מראשון ליולי 2016 הפקדות המעביד גם בביטוח מנהלים וגם בקרן פנסיה צריכות לעמוד על 6.25. בביטוח מנהלים ה-6.25 כולל אי כושר עבודה. זה מעביד. עובד: 5.75. עד פה בסדר?

שאלה מהקהל:     זה בביטוחי מנהלים.

זה בהכל. גם בפנסיה וגם בביטוח מנהלים. בביטוח מנהלים אני אומר שהוא כולל בתוך ה-6.25 יכול להיות גם האובדן כושר.

שאלה מהקהל:     ... אבדן כושר עבודה בביטוח מנהלים, לא עשיתי לו.

עברת על החוק, פנסיית חובה אתה צריך לעשות פנסיית נכות.

 שאלה מהקהל:    ... ביטוח מנהלים.

מה זה משנה? אבל מ-2008 יש פנסיית חובה במדינת ישראל. תכף נדבר על הבעיות הספציפיות. בראשון לראשון 2017 זה צריך לעלות ל-6.5 וזה צריך לעלות ל-6.

שימו לב לדברים הבאים: אחד, אמרתם פה מאד נכון, מה עושים עם פוליסות ביטוחי מנהלים ישנות? מאד קשה. מכיוון שחברות הביטוח על פוליסות שלפני יוני 2001 לא מוכנות להגדיל את ההפקדות. מה אפשר לעשות? תקנות מס הכנסה, שימו לב, תקנות מס הכנסה לא מאפשרות לנו לפתוח פוליסה או קופת גמל או קרן פנסיה על 0.25 ו-0.25, אסור לי. אני צריך מינימום 5 ו-5.

אבל תקנות מס הכנסה מדברות באופן ספציפי על מקרים כאלה והן קובעות שאת ההגדלה חייבים לעשות בפוליסת ביטוח באותה חברת ביטוח. כלומר, אתם לא יכולים לבוא ולהגיד: החמש וחמש יושב לי בכלל ועכשיו אני הולך למגדל ופותח 0.25 ואפס משהו.

לא, זה צריך להיות באותה חברת ביטוח. איך זה יכול להיעשות? זה יכול להיעשות באחת משתי דרכים: הדרך הראשונה והיותר מסובכת מבחינת סוכני הביטוח זה לבוא ולעשות שיווק פנסיוני. לבוא ולהגיד: "אדוני היקר בוקר טוב. עקב הגדלת ההפקדות אני רוצה לפתוח לך תכנית, אנחנו צריכים להוציא מסלקה, צריך לעשות פה צריך לעשות שם ומדובר על מעט מאד הפקדות לכן אין להם הרבה אינטרס לעשות את זה.

האפשרות השניה לעשות את זה, וקחו בחשבון שזה מטיל עליכם קצת אחריות, זה להתמודד עדיין, למרות שעל פניו זה כבר אסור על פי החוק, להתמודד עדיין עם הסכם ברירת מחדל. ישלחו לכם הסכם ברירת מחדל, יבואו ויגידו לכם: תחתמו שמגדילים בפוליסה X עם דמי ניהול Y וזה באופן אוטומטי ירוץ. אני חושב שחשוב מאד שבאמת שההגדלות האלה יהיו כן בפגישה של העובד עם סוכן הביטוח. כי אין מה לעשות, הסכמי ברירת מחדל הם כבר לא חוקיים למי מכם שעוד לא יודע, בגלל שאמורה להיות קרן פנסיה ברירת מחדל ולמעשה הממונה על שוק ההון באה ואמרה: מראשון לרביעי אי אפשר לחתום יותר על הסכמי ברירת מחדל. אי אפשר יותר, גמרנו.

רק מי שחתום ההסכם עדיין בתוקף. ולכן ההצעה שלי היא באמת "דבר עם הסוכני ביטוח". כי אחרת אתם מאד תרצו לעמוד בחוק, תנסו להעביר כסף אבל התכניות לא גדלו או שהתכניות לא הסתדרו והכסף לא יהיה מפוזר כמו שצריך. יש חוק, חברת הביטוח אבל צריכה להתאים את עצמה לחוק. ומישהו צריך למלא טופס הנמקה.... את צודקת אבל זה לא מה שאומרות חברות הביטוח.

שאלה מהקהל:     אם זה לא בביטוח מנהלים.

אם זה לא בביטוח מנהלים לדעתי לא צריכה להיות בעיה.

שאלה מהקהל:     בדיווח...

את חייבת לטפל בזה, האחריות היא עליך.

שאלה מהקהל:     ואם יש לי... שמטפל בזה?

עדיין האחריות עליך.

תגובה מהקהל:    אני עליתי על סטארט-אפ, כולנו יום עיון הבא בבית הכלא.

שאלה מהקהל:     אתה אומר שהשינוי הזה חל מהראשון ליולי, אני עושה את זה בראשון ליולי עבור משכורת של?

הפוך, ראשון לאוגוסט עבור משכורת יולי. יש לך עוד חודש.

שאלה מהקהל:     רגע, אז אני לא יכולה להגדיל עכשיו באופן אוטומטי את כל העובדים?

את צריכה להודיע. מישהו צריך לעשות איזושהי פעולה, לא בכל מקום אפשר.

שאלה מהקהל:     למי צריך להודיע? לחברת ביטוח או ל?

משישי 2001 צפונה, לפני כן הם לא מוכנים. היה לי כמה עסקים בכלל שהם לא הסכימו. משישי 2001 יגדילו לך, אין בעיה.

שאלה מהקהל:     צריך להחתים את העובד?

לא את, הסוכן.

שאלה מהקהל:     הוא אומר: אנחנו עדיין לא יודעים דברים בטח לא על ביטוח מנהלים ואנחנו עוד לא נותנים את זה. אמרתי לה: אין לנו זמן.

מסכים איתך. את כאילו מייצגת אותה? הבנתי.

שאלה מהקהל:     אם יש לי פנסיה מיטבית...

די די עם ההסדרים המטיבים, התשובה היא לא. את צריכה להגדיל ל-6.25. כתוב במפורש בהסכם הקיבוצי.

חברים תודה רבה, נעמתם לי מאד.